升息!优惠利率涨到你哭

摘要: 加拿大央行宣布将其基准利率上调0.25%,使其达到 1%。这是继7月以来,加拿大央行第二次加息。

09-09 19:32 首页 加中生活圈
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9月6日,加拿大央行宣布将其基准利率上调0.25%,使其达到 1%。这是继7月以来,加拿大央行第二次加息,今年7月份,加拿大央行进行了7年来的首次升息,把基准利率从0.5% 提升到 0.75%。随着央行上调利率,加元对美元应声上涨到2015年6月以来的最高水平,1加元兑82美分。


央行的两次加息,显示经济的增长足以让借贷成本走出历史最低谷。但对金融机构的各项借贷利率也产生连带影响。随着央行的升息宣布,各家商业银行马上相应提高各自的优惠利率(PrimeRate),加拿大皇家银行率先将其优惠利率从2.95%上调至3.2%。同样提高到3.2%的还有道明银行、满地可银行、加拿大帝国商业银行、丰业银行、加拿大国家银行和加拿大汇丰银行。


有贷款专家建议,客户最好提前续约,并且在条件允许的情况下,将浮动利率转为固定利率。目前正在打算购房的人士,应预先获得银行的批准贷款,并确保按目前的固定利率120天。


虽然8月份大多伦多地区房市销量继续大幅下跌,房价也在按月下跌,但加息将使首次购房者的房贷测试压力倍增。联邦政府去年出台新规,要求首付少于20%的房屋买家接受“收入压力测试”,即按照央行的五年期固定利率(加息前4.84%)审批按揭贷款,这一利率是参照加拿大各大银行公布的五年固定按揭利率,远远高于市场优惠利率水平。当央行利率上升时,买房者就要按更高利率接受“压力测试”,也就是说,加入有房一族的门槛更高了。


受央行加息影响的还有消费者的信用额度和住房抵押备用信贷及信用卡。在9月1日发布的一份报告中,皇银经济学家库珀 (Raura Cooper) 称,加拿大家庭在过去四个季度,每个月的消费信贷余额中都增加了100亿至120亿元。从银行借款是个人信贷额度上涨主要原因,特别是房屋信贷额度。这一部分佔2017年第二季度的一半以上,是2011年以来佔比最大的时候。同时,大部分的信用卡利息是以固定的费率收费的,虽然有些信用卡确实带有可变利率。但是如果错过卡上的付款日期,某些卡会开始向未付余额收取更高的利率。 

 

学生贷款也将受升息影响。与按揭贷款一样,有些人偿还浮动利率学生贷款,可能会受央行加息的直接打击,而固定利率的那些人则不受影响。


由于家庭开支扩大,加拿大国民负债沉重。今年第一季度加拿大人债务与可支配收入的比率为167%,意味着加拿大家庭每1元可支配收入中就有约1.67元的欠债。人均负债高达$2.2万。


虽然升息意味着加拿大的经济走出低谷,显露出经济强劲增长的底气,主要原因是本国第2季经济增长数据较理想。但也有经济评论员认为,其实加拿大的经济并没有想象的那么好,并预测短期内应不会继续升息。


财经评论员郭鸿徽表示,之前大家预料央行会在10月才加息,现时提早了进行,主要是因为本国第2季的经济增长率高达4.5%,是七大工业国之中最好。然而现时国际情况并不稳定,除了朝鲜半岛危机未解决外,加拿大、美国及墨西哥的北美自由贸易谈判也未有结果,另外加元汇率上升,可能影响本国出口的竞争力,整体而言,本国经济存在不少隐忧,决非央行预测那么好,第2季的经济增长较好,只不过是与去年同期比较而已。


另一名财经评论员宋浩晖(Norman Sung)认为央行今次加息后,短期内应该不会再加息。他指第2季经济数据较理想,主要由于国际资金流入本国,加入美国经济转好,令本国受惠。今次加息虽然只是1/4厘,但连同上次加的1/4厘,加重了投资者的成本,故此对炽热的本国房地产市场,可能有某程度上的缓和,而不少家庭因为要增加利息的开支,消费力将会减弱,故此对各行各业均造成影响。

 

库珀在其关于信贷增长的报告中指出,加拿大房地产市场的变动,加上家庭债务高企以及金融状况收紧,将打压信贷增长,最终抵制消费者开支增长。由于预期的政策紧缩和持续就业增长,整体家庭将能够吸收成本上涨,但随之而来的就是,借款潮可能即将结束。  

 



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